MUTUO e
FINANZIAMENTI
convenienti a
basso tasso d'interesse
Su mutuo e finanziamenti convenienti, conosci le informazioni necessarie per risparmiare e ottenere bassi tassi d'interesse.
 Che
cosa é un finanziamento?
Il
finanziamento o prestito o credito, é l'operazione mediante la
quale un soggetto realizza la provvista di mezzi finanziari
necessari alla realizzazione dei propri bisogni. Esistono
finanziamenti:
per l'acquisto di beni e/o servizi per il consumo corrente o
durevole che hanno in genere una durata massima di cinque
anni, i quali richiedono prevalentemente garanzie personali.
per l'acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di abitazioni
che hanno durate che vanno dai 10 ai 25 anni e richiedono garanzie
reali (privilegi e/o ipoteche). I finanziamenti vengono prestati da
Società Finanziarie e da Banche.
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Che
cosa é un mutuo?
Il
mutuo é un contratto di prestito finanziario, mediante il quale
viene trasferito del denaro, da un soggetto chiamato "mutuante"
ad altro soggetto detto "mutuario", il quale ha
l'obbligo di restituire, generalmente con ulteriori oneri
(interessi), il denaro ricevuto entro un periodo stabilito di tempo.
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Contratto
di finanziamento e di mutuo.
Tutti
i finanziamenti vengono stipulati mediante un contratto tra le
parti, ma l'atto di concessione del mutuo deve essere pubblico,
ovvero deve essere stipulato davanti ad un notaio, in quanto dovrà
essere iscritta ipoteca sull'immobile e il contratto dovrà avere il
requisito di "titolo esecutivo".
L'Ipoteca
nelle pratiche di mutuo.
L'ipoteca
é una delle garanzie richieste per ottenere un mutuo e comprende
quattro elementi essenziali:
il "titolo" (il contratto di finanziamento);
l' "iscrizione";
il "bene immobile";
il "credito da garantire.
L'ipoteca attribuisce diritti al mutuante che valgono a tutelarlo
contro eventuali insolvenze del mutuario. L'oggetto dell'ipoteca
(generalmente un bene immobile) viene quindi iscritto nei pubblici
registri, ma rimane in godimento del proprietario. L'ipoteca é
indivisibile, ovvero copre l'intero bene oggetto di essa, comprese
le pertinenze. I diritti che il soggetto mutuante acquisisce con
l'ipoteca, a garanzia del credito, sono:
diritto di espropriare, a garanzia del credito, i beni
vincolati;
essere soddisfatto per primo in caso che l'immobile sia venduto.
Le Banche richiedono che l'iscrizione ipotecaria preceda
l'erogazione del denaro, il quale, in attesa, é messo in un
deposito cauzionale. Il contratto di mutuo comunque si perfeziona
con l'erogazione del denaro.
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Che
cosa significa Titolo Esecutivo?
Il
contratto pubblico di mutuo è un "titolo esecutivo"
nel senso che se il debitore non adempie ai suoi obblighi, non è
necessaria una sentenza di condanna, ma é sufficiente, per
l'esecuzione del contratto, semplicemente l'esibizione del
contratto. Consulenza
Finanziaria
Le
garanzie richieste per ottenere un mutuo
L'ipoteca
è in genere la garanzia più richiesta, tuttavia ci sono altre
garanzie, come il Mandato di Credito. la Fideiussione
e l'Avallo con le quali il soggetto che le sottoscrive si
impegna ad adempiere se il mutuatario non paga il debito. Ci sono
inoltre altre garanzie reali come il Pegno, l' Ipoteca
ed il Privilegio con le quali vengono messi a garanzia
determinati beni vincolati a favore del creditore. Tali beni vengono
quindi esclusi da eventuali azioni da parte di altri creditori.
Cosa
é l'accollo? E' un accordo
che si realizza tramite una dichiarazione cambiaria, tra un debitore
(accollato) e un terzo (accollante). Nell'accollo
l'accollante accetta a proprio carico l'obbligo di pagare il
creditore (accollatario).
L'importanza
della puntualità nel pagamento delle rate? Il
capitale erogato dal mutuante viene generalmente restituito con gli
interessi dal mutuario mediante rate. Ogni rata, che può essere
mensile, trimestrale, semestrale ecc. contiene quindi parte del
capitale e degli interessi. Il puntuale pagamento della rata
assume grande importanza nella vita del mutuo, poiché il ritardato
o il mancato pagamento fa scattare l'applicazione degli
"interessi di mora" ed inoltre il mutuante può invocare,
nel caso di numerosi ritardi, la risoluzione del contratto.
A
quanto ammontano gli interessi per i finanziamenti? Gli
interessi non scritti possono essere solo quelli legali, in tutti
gli altri casi occorre una forma scritta che stabilisca, tramite
accordo delle parti, il tasso d'interesse. Sia il mancato rispetto
della forma scritta, sia la pattuizione di interessi usurari,
comportano la nullità dell'accordo e la riduzione dell'interesse
nella misura legale.
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Quante
tipologie di mutuo ci sono? In
genere il tasso d'interesse applicato al mutuo, determina la
tipologia e quindi su questa base ci possono essere varie tipologie,
tra le quali:
Mutuo a tasso fisso - l'importo della rata non varia durante
tutta la durata del prestito.
Mutuo a tasso variabile - l'importo della rata varia sulla
base di quanto stabilito nel contratto.
Mutuo misto - é prevista l'applicazione in tempi stabiliti,
sia del tasso fisso che del tasso variabile.
Mutuo con tasso d'ingresso - é previsto per un breve tempo
iniziale un tasso agevolato, poi si applica il tasso fisso e/o
variabile.
Dal punto di vista delle garanzie i mutui si possono dividere in:
Chirografario - non è assistito da alcuna garanzia;
Ipotecario - è assistito da una garanzia ipotecaria;
Pignoratizio - è assistito da un pegno.
Quali
sono i documenti per ottenere un mutuo? Chi
richiede un mutuo deve dimostrare a chi eroga il denaro di essere in
grado di poter restituire l'importo ottenuto nel tempo stabilito.
Ovviamente ogni finanziamento ha le sue procedure, tuttavia i
documenti o i requisiti più richiesti sono:
autocertificazione attestante la cittadinanza, la nascita e lo stato
civile;
avere un età superiore a 18 anni e un'età massima stabilita dal
mutuante;
copia di un modello di dichiarazione del reddito;
originale della busta paga;
i lavoratori autonomi forniranno estratto della C.C.I.A (Camera
Commercio Industria e Artigianato), mentre i professionisti
forniranno attestato iscrizione all'albo;
copia del preliminare di vendita, detto anche compromesso o promessa
di vendita;
copia dei documenti che attestano la proprietà dell'immobile,
ovvero la provenienza;
planimetrie dell'immobile.
Quali
sono le spese per ottenere un mutuo? Le
spese che maggiormente ricorrono nel mutuo sono:
spese per istruire la domanda di finanziamento e per valutare anche
tramite accertamenti l'effettiva capacità di rimborso del
richiedente. Esse oscillano tra 0,1 e 0,6 % dell'importo oggetto del
finanziamento;
spese per accertare, tramite perizia, il valore reale del bene dato
in garanzia;
spese stabilite dal tasso d'interesse e da eventuali interessi di
mora, per ritardato pagamento;
spese notarili;
spese d'incasso per ogni rata del mutuo;
spese determinate dall'imposta sostitutiva o quelle dell'imposta
ipotecaria;
spese dell'assicurazione contro l'incendio.
Cosa
sono gli interessi composti? L'interesse
può essere semplice o composto. Quello semplice non è fruttifero
nei successivi periodi, mentre l'interesse composto, alla fine di
ogni periodo si somma al capitale.
Qual'é
l'importo massimo finanziabile? Il limite di
finanziabilità é in genere pari all''80% del valore dei beni
ipotecati. Ovviamente se vengono date ulteriori garanzie, questo
limite può essere elevato.
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